网友提问：
买房子，等额本金和等额本息哪个划算？
优质回答：
买房子，等额本金和等额本息哪个划算？
等额本金和等额本息这两种还款方法各有各的适合人群，各有各的优点，并不能笼统地说哪种方法划算，得看个人的具体情况。
下图为这两种还贷方法的区别：
等额本金的优点是还贷期内，总的利息支出较低，比等额本息要划算一些，但是 ，等额本金前期支付的本金和利息较多，还贷初期，负担较重，以后还款负担逐月递减。
相反，等额本息每月的还款金额是固定的，但是，在贷款期内，总的利息支出要比等额本金要高一些。
这两种还贷方法各有各的适合人群：等额本金适合正处于事业的黄金期或者即将退休的人，因为他们现在收入较高，预期的将来收入会递减。
而等额本息适合有稳定职业收入的人，比如公务员、教师、医生等事业单位工作人员等，每月还贷金额都是固定的，较符合他们的收入现状。
此外，对一些刚参加工作不久，结婚成家贷款买房的年轻人来说，因为他们的资金有限，如果采用等额本金还款法，当前还款金额太高，这对他们是不太合适的，所以，这些年轻人最好采用等额本息法还款。
等额本金法相比等额本息法，最大的优点就是节省利息，为了直观说明这一点，下面举例说明：假设贷款100万，30年，贷款利息为5%，两种还贷方法下计算结果见下图：
等额本息法下，支付利息为93.26万元。
等额本金法下，支付利息为75.21万元。
两者相差：93.26-75.21=18.05万元
由此可见，等额本金相对于等额本息，是比较省利息的，而且，贷款总额越高，贷款期限越长，贷款利率越高，节省的利息越多。如果前期还款能力较强，那么，采用等额本金法还款是比较划算的。
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首席投资官（评论员：和田玉）认为怎么划算看个人情况，小编前段时间刚贷款买了车位，在选择是分三年还款还是五年还款时我纠结了：分三年贷款利率最低，但每个月还款本金多；分五年利息虽然比三年的多不少，但是每个月还款无压力。最终，我选择了分三年，因为计算下来每个月还款对生活没有太大的影响，也就是紧巴一点！
简单来说，等额本息就是每次还款的金额都是一样的，然后每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减；等额本金就是你每个月还款金额逐渐递减，其中每个月还的本金相等，利息比重也是逐月递减的。
对于选择哪一个比较划算，依旧要看个人还款承受力；小编买房时选择了等额本息，因为我用贷款计算器算了一下等额本息和等额本金还款的差额是五万多，所以我选择了每个月还款压力比较小的等额本息。另外，银行对于等额本金还款时收入的要求要高于等额本息，往往是要大于你每月还款金额的两倍；银行为了批贷及提高收息的考虑，也会默认给你选择等额本息还款。下面是以现行利率，纯商贷计算的60万贷款按照30年还款分两种方式计算的具体数据，供大家参考理解，两者贷款利息差额10万多，如果用组合贷会小一些。
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大家可能对等额本息和等额本金有一些了解，但是很多朋友也有个误区，觉得等额本金还款比等额本息还款划算，因为还款的利息会少，所以划算。真是这样吗？
我们先简单看一下什么是等额本息还款与等额本金还款？
等额本金：把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和截至上期剩余贷款在该月所产生的利息。每月还款本金额固定、利息越来越少（因为每月还款后剩余的贷款本金减少）。
等额本息：每月偿还同等数额的贷款，包括本金和利息。但本金不固定，所还利息也不固定。
初始还款时，等额本息每月还款金额会低于等额本金还款，最终所还的利息会高于等额本金。
所以很多人就有等额本金还款比较划算的误区，这其实这只是一种“直觉优惠”。因为等额本金还款在前期每月还款（本金）会多，所以贷款余额（也就是你欠银行的资金）会减少得比较快，当然所付的总利息就少了。这就给到家造成一个印象，所付的利息少了，所以就划算。
其实本质是因为你借银行的钱少了，利息当然就少（等额本金还款）；反之，利息就多了（等额本息）。
目前绝大部分银行均使用等额本息还款方式。至于个人应该选择何种还款方式，主要取决于个人资金的流动性，如果前期资金充足，就可以使用等额本金还款，如果前期资金紧张，那就等额本息，没有所谓的划算与不划算。
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买房子，等额本金和等额本息哪个更划算？
这个主要看自己的理财理念以及职业发展和家庭经济状况适合哪个还款方式了。等额本金和等额本息的贷款利率是一样的，只不过算法不同，多了一个选择，具体哪个更适合，我们下面来分析一下。
一、等额本金和等额本息的区别
现在贷款的时候，可以选择等额本金和等额本息的还款方式，实际上利率也是一样的，对于银行来说收益率也是一样的。但是从贷款人的角度上来看，整体上算下来，会有一些差别。
下面举个例子来看一下，贷款100万20年，贷款利率是4.9%，这样的情况下，我们来分析一下两者的区别。
1、等额本息还款方式
可以看出来每个月中还款6059.8元，刚开始的时候，每个月偿还利息要超过偿还本金的数额，这样20年还款下来，总还款金额是145.43万元，利息总额需要还45.43万元。
2、等额本金还款方式
等额本金还款方式，第一个月还款总额是7500元，每个月偿还本金是固定的4166.67元，而每个月的利息会逐渐减少，第一个月还利息是3333.33元，到第五个月就是3277.78元。而20年下来，还款总额上面，等额本金总共还款140.16万元，利息总额是40.16万元。
从整体上来说，等额本金还款方式还款总额低一些，但是初期还款金额多一些，越还越少。等额本息方式20年下来还款总额高一些，但是还款总额每个月一样。
二、如何选择更合适
等额本金和等额本息还款方式对于银行来说都是一样的，但是对于每个需要贷款买房的家庭来说，可能选择上并不是很一样。
1、选择等额本息
如果家庭收入预计会越来越高，也不打算提前还款，那么选择等额本息可能就是比较合适的选择。有些年轻人在30岁不到的时候就开始贷款买房，这样以后可能收入增长的空间会比较大，这个时候选择等额本息还款的方式，可能就是比较合适的。
但是这样下来，虽然还款总额比等额本金略高一些，但是整体上来说，刚开始贷款的几年，可能生活上更不受太大的影响。
2、选择等额本金
如果家庭收入预计会比较稳定，而且还打算提前还款，那么选择等额本金，可能更合适一些。有些家庭在35岁左右的时候，才开始贷款买房，这个年龄的时候薪水已经很高了，这样可能今后薪水增长的空间可能有限，而且有可能会选择提前还款，那么这个时候，可能选择等额本金可能就是比较合适的选择了。
等额本金虽然初期还款多一些，但是越还越少，往后的还款压力就会越来越小了。
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答主：小丫（小丫投资笔记XiaoyaNotes）
关于房贷的还款方式，其实很多媒体都有解读过，不少读者是了解的。目前常见的房贷还款方式有“等额本金”和“等额本息”两种，虽然两者只差了一个字，但在实际还款总额上，动辄相差几万甚至几十万，意向办理房贷的读者可不能忽略哦。
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等额本息与等额本金，究竟差多少钱？
等额本息：每个月的还款金额都是一样的，其中一部分钱用于偿还本金，一部分钱用于偿还利息。前期还款额中利息明显高于本金，相当于本金后还。
等额本金：一开始还的钱比较多，还款金额逐月减少。且每月偿还的本金数额一致，由于提前多还了本金，后面相应的利息也就减少，越还越轻松。
举个例子，以100万房贷总额，利率4.9%来说：
选择等额本息即每月等额还款，360个月分期，每月还款额为5307.27元，利息合计910616.19元；
月供明细如下，相当于优先偿还更多利息，本金次之，越还本金越高，利息越低，每月还款总额固定：
等额本息月供明细
选择等额本金即逐月递减还款，360个月分期，首期还款6861.11元，逐步递减，利息合计737041.67元；
月供明细如下，每月偿还的本金固定不变，累积下来还得本金多了，后续利息减少得更快，还款压力逐步降低：
等额本金月供明细
两种不同的还款形式，在利息费用上产生的差额是：
910616（等额本息）-737041（等额本金）=173575元
也就是说，在不考虑其他因素的情况下，100万总额为期30年的房贷（利率4.9%），选择等额本息的购房者，要比等额本金的购房者多还17万之多。贷款总额越高，差额更大，更不用提现在很多银行的房贷利率都已经上调了。
很多手中现金比较紧张的购房者，会选择等额本息的还款形式，尤其是年轻人，后续随着收入的增加还款压力也会相应减少。选择等额本金还款形式的购房者，可以少还一些利息，但前期还款压力比较明显。已经有一定积蓄和不错收入的群体适合选择这种，后期随着年纪增加收入减少，相应还款压力也不会太大。
但如果你是懂得投资理财的人，可以考虑选择等额本息，手中保留更多现金，拿去投资，如果投资收益能跑赢贷款利率，相对划算。
